Pour l’octroi de certaines aides sociales, mais aussi pour l’obtention d’un prêt, surtout un crédit immobilier, la notion de reste à vivre est souvent évoquée. De quoi s’agit-il exactement et cela peut-il avoir une incidence sur la réponse que va donner le banquier ?
Le reste à vivre : de quoi parle-t-on ?
Pour accorder un prêt immobilier, un banquier ; même si les règles internes des banques sont différentes ; va toujours examiner la situation familière. C’est sa façon de l’appréhender ; façonnée par cette politique interne à laquelle il doit se référer, en plus des recommandations du HCSF ; qui va changer.
Il regarde ainsi les ressources (leur source, mais aussi leur montant), afin de s’assurer que le propriétaire en devenir pourra rembourser son prêt. Mais cela ne suffit pas puisqu’il faut défalquer les charges fixes. On a tendance à penser que toutes les sommes d’argent qui sortent du compte bancaire sont comptabilisées dedans. Ce n’est pas le cas.
Il reste d’autres dépenses comme le poste alimentation, les assurances, les factures énergétiques ou encore les frais de transport et le coût des scolarités des enfants (liste non exhaustive).
On comprend donc que le reste à vivre comprend des dépenses parfois importantes, ce qui peut encore augmenter, en fonction de la composition familiale.
Ce sont en outre des charges dont il faut s’acquitter pour vivre et faire vivre sa famille, ce dont le banquier, mais aussi le futur propriétaire doit tenir compte dans son projet.
Comment trouver la meilleure banque pour son prêt immobilier ?
La diversité des charges incluses dans le reste à vivre peut, là encore, changer d’un établissement à un autre, ce qui fait qu’une ou plusieurs sommes peuvent ainsi se rajouter dans le calcul, faisant pencher la balance du mauvais côté.
Pourtant, pour une personne qui ne sait pas comment fonctionnent les banques de l’intérieur, difficile de savoir comment va être fait ce calcul qui sera déterminant pour la suite donnée à sa demande. Il faudrait pouvoir les démarcher toutes, ce qui requiert un temps considérable, même en passant par un comparateur en ligne.
Pour s’assurer d’avoir un accord, il est préférable de recourir aux services d’un courtier en crédit immobilier. Etant un intermédiaire entre les particuliers et les établissements bancaires, il connait leur façon de procéder et leur manière d’appréhender le risque.
Quand il a devant les yeux la situation financière de ses clients, il sait dans un premier temps si le dossier peut passer en banque, au niveau de l’endettement et du reste à vivre et auprès de qui il peut le soumettre.
Fort de ces différentes propositions, il ne retient que celles qui sont à l’avantage de ses clients ; donc celles qui leur feront payer leur crédit moins cher. Le taux pratiqué par la banque est le critère le plus important sans doute, mais on peut également le missionner pour trouver la meilleure assurance emprunteur.
Ce sont les clients qui décident de conserver une proposition, celle qui correspond à toutes leurs attentes et qui leur permet surtout, de devenir propriétaires.
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